Asuntolainojen korkomuutokset

[Ves_ku]

Minkälaisilla ehdoilla olette saaneet asuntolainan korkoa muutettua? Onko marginaali muuttunut ja mitä muita mahdollisia kustannuksia on tullut? Missä pankissa asioit?

Itse olen miettinyt, että voisi vaihtaa lyhyempään korkoon. Olisi oikeastaan jo aikoja sitten pitänyt vaihtaa. Luulen kuitenkin, että korot tulevat edelleen pysymään matalalla tasolla. Marginaali on aikoinaan neuvoteltu pieneksi nykytasoon verrattuna. Nyt hiukan houkuttais 0.7 % kokonaiskorko.

Lainaa markkinoitiin aikoinaan helposti muutettavana ja vaikka mitä. Epäilen vaan, että helppoa se ei ole jos menee ehdottelemaan, että samalla sopimuksella pudotettais toi korko kymmenesosaan siitä mitä taso oli silloin kun nimen paperiin laitoin. Kyseessä kuitenkin ihan normaali muuttuvakorkoinen laina. Ei siis mitään kiinteitä korkoja tmv.

Kokemuksia siis kaivattais. Josko niiden perusteella sais hiukan hyökkäyssuunitelmaa hiottua.

[villelap]

Aikoinaan muutin nykyisen lainani koron Nordeassa 12kk:n euriborista 1kk:n euriboriin ja se maksoi 100€. Se 100€ on tullut monin kerroin jo takaisin. Marginaalin sain samalla hinattua muistaakseni 0,9 -> 0,7. Tästä on useampi vuosi aikaa.

Lyhyt korko on historian saatossa pitkällä tähtäimellä ollut aina edullisin. Mitä pidempi korko, sitä enemmän siinä on varmuusvaraa pankin kannalta. Oma mielipiteeni on, että mitä lyhyempi korko, sen parempi kuluttajan kannalta, mutta tämä on talousasia ja vähän sama kuin politiikka tai uskonto josta voidaan vääntää loputtomiin. Mutta siis itselläni on sellainen tieto, että lyhyt on tosiaan aina edullisin (HUOM. PITKÄLLÄ USEAMMAN VUODEN TÄHTÄIMELLÄ). Sitä pankit ei tietenkään kuluttajalle sano, koska pankin kannalta on edullisinta mitä pidemmän koron kuluttaja valitsee. Primet on pankin kannalta edullisimmat.

Korjatkoon joku jos olen väärässä.

[tee-se-itse]

Meillä ois maksanu sata euroa + marginaali ois noussu korkeemmaksi jos ois vaihtanu 12kk euriborin lyhyempään, jostain luin tovi sitten ettei uusiin lainoihin saa enää alle 12kk euriboria suomessa koska se ei ole pankeille kannattavaa.

Toisaalta kun ostettiin talo korko oli 6%..

[duppa]

Minä ajattelin myös vaihtaa prime-koron euriboriksi, mutta en sitten vaihtanutkaan, koska mulla on primen marginaali 0.38% ja se olisi noussut todella isoksi, jos olisin vaihdon tehnyt.
Toisaalta,ainakin ennen sanottiin että oli lyhkäsiä tai pitkiä korkoja, niin pitkässä juoksussa maksat suurinpiirtein saman verran.

-Duppa-

[villelap]

Toisaalta,ainakin ennen sanottiin että oli lyhkäsiä tai pitkiä korkoja, niin pitkässä juoksussa maksat suurinpiirtein saman verran.

Mihinköhän faktaan tuo perustuu? Lyhyellä aikavälillä pitkä korko voi kannattaa jos korot ponnahtavat yhtäkkiä ylöspäin. Tämä on kuitenkin poikkeuksellinen tilanne. Toisaalta aikanaan kuluttajille ei taidettu edes tarjota lyhyitä korkoja.

Kannattaa vaihtaa pankkia jos ei saa lyhyttä korkoa nykypäivänä.

[Nmanner]

http://www.suomenpankki.fi/fi/tilastot/ ... rt_fi.aspx

Tuosta voi katsella korkoja ainaki hiukka taaksepäin, 1999 vaan siihen alkuvuodeksi ja päivitä-nappia niin saa muutaman vuoden korot kateletavakseen.
(Meillä on 3kk euribor ja marginaali muistaakseni joku hävytön 0,7...)

[Kulmala]

Aikaisemmin tänä vuonna googlettelemalla löysin laskurin, josta voi laskea suoraan v*tutuksen määrän. Siinä pystyi laittamaan lainan määrän, nostopäivän marginaalin ja valitun koron, ja sitten se ilmoitti paljonko on maksanut korkoja, paljonko lyhentänyt jne. - ja myös sen millä korolla olisi ollut edullisin.

Pyöritteli niitä lukemia miten päin vain, aina päädyttiin siihen lopputulemaan, että 3kk euribor on edullisin. Nousee toki nopeasti, mutta laskee myös, ja se kompensoi pennejä kukkaroon enemmän kuin muut lainat.

...niin, ja minulla on vuoden euribor ja kiinteä korko. Perkele. Useamman tonnin maksaisi kiinteästä vapaaksi irroittaminen, ja "sijoituksen" kuoleentumisen maksuaika olisi pari vuotta jos korkotaso pysyy nykyisellään.

Parempi kun maksaa vaan eikä ajattele.

[Ves_ku]

Kyllähän se 3 kk euribor näin jälkeen ajatellen paras olisi. Kumminkin korontarkistus on tällöin 3 kk välein ja jos oikein ihmeitä alkaa tapahtumaan, niin vaihtaa silloin pitempään korkoon. No onneksi oppirahat on tässä kohden pienet. Osaa sitten ensikeralla varautua jos/kun joutuu suuremman lainan ottamaan.

Oma laina on siinä mielessä hyvällä mallilla, että korkotason tuplaantuminenkaan ei pidennä laina-aikaa kuin kahdella kuukaudella. Silloinkaan korot eivät ole vielä sillä tasolla jolla aikoinaan olen lainan takaisin maksun suunnitellut. Vastaavasti jos saisi haaveilemani suklaakoron lainalle laina-aika lyhenisi kahdella kuukaudella. Rahaahan se kaksi lainaerääkin olisi, mutta pitkässä juoksussa onneksi kohtuu vähän verrattuna esim. 500 k€:n lainaan omakotitalosta Helsingissä.

Ilmeisesti kuitenkaan ilman marginaali myönnytyksiä ei tällä hetkellä korkoa saa vaihdettua. Marginaalia korottamalla taas hyöty jää hyvin pieneksi.

[villelap]

Miksei 1kk:n?

[Ves_ku]

Ei oo tainnu kuukauden korkoa saada enään hetkeen neuvoteltua. Nordea sitä kait viimeksi on tarjonnut, mutta aika nihkeitä sen myöntämiseen ollaan.

[villelap]

OK. Itse neuvottelin lainan 2010 ja silloin vielä sai Nordeasta 1kk:n.

[Esteris]

Itse kävimme pankissa n.puoli vuotta sitten "neuvottelemassa" vuoden euriborin kolmen kuukauden euriboriksi. Ei todellakaan ollut mikään läpihuutojuttu, siinä uhkailtiin puolin ja toisin- pankki marginaalin korotuksella ja me pankin vaihdolla:). Saimme loppujen lopuksi vaihdettua koron samalla marginaalilla kuin laina alunperin otettu, koron vaihdosta pankki tosin veloitti 250 euroa mutta se on jo maksanut itsensä takaisin. Kannattaa yrittää.

[Laurakaisa]

Kuukauden euriboria ei enää saa, ei saanut kaksi vuotta sitten kun me kilpailutettiin lainaa eikä saanut tänä kesänä kun veli teki samaa hommaa. Meillä on siis 3 kk euribor ja tasalyhennys, jota ei pankit myöskään automaattisesti tarjoa ellei sitä kysy, ja ainakin tähän asti se on kyllä ollut oikea valinta. Pääoma lyhenee tehokkaasti ja lainan alkuvaiheen raskautta keventää olematon korko.

Neuvoteltiin silloin lainaa kilpailuttaessamme marginaalin lisäksi noista muista ehdoista ja koronvaihto on meillä ihan pankin normaalin hinnaston mukainen, en nyt muista mikä se euromäärä oli mutta olisko jotain satasen luokkaa. Ja tähän päälle tuli kaikilta ukaasi että marginaali katsotaan sitten uudestaan, mutta meillä on kyllä ihan silkasta härskistä kilpailuttamisesta johtuen tuohon maailmanaikaan 2010 varsin alhainen 0,4% marginaali. Loppujen lopuksi on vähän käsittämätöntä, miten huolettomasti ihmiset suhtautuu asuntolainoihin mutta talokauppoja tehdessä kuitenkin nitkutetaan ja kitkutetaan jokaista löysää satasta ostohinnasta pois - loppujen lopuksi sillä muutaman tonnin alemmalla talon hinnalla ei ole läheskään niin isoa merkitystä kuin marginaalilla, jos lainaa makselee sen 10-15 vuotta tai varsinkin pidempäänkin. Oonko ihan väärässä, mutta tuntuu että kansalaisilla on välillä sellainen ihme ajatus että pankki on vähän niinkuin asiakkaan puolella ja haluaa aina asiakkaan parasta. Minä sain tällä palstalla kerran haukut joltain kun tokaisin että ei kai kukaan järkevä ihminen sijoitusneuvoja pankista kysy, mutta olen kyllä edelleen sitä mieltä että pankkien tehtävä ei ole mikään mahdollisimman edullisten ratkaisujen löytäminen asiakkaalle vaan hyvinkin kärkevästi voiton tuottaminen omistajilleen. Jos lähtökohta on tämä niin tunneseikat kuten "täältä sain ensimmäisen hippopossuni" on merkityksettömiä jos se naapurin pankki jossa ei olekaan sitä tuttua kassatätiä (kenkäähän se tosin sai jo 90-luvulla) tarjoaa monta kymmenystä alempaa marginaalia...

No, tämä on tämmöistä tyhjänjauhantaa tässä ketjussa kun ei ole nyt kyllä aikomusta vaihtaa tuota lyhyttä korkoa mihinkään, vaikea kuvitella mikä voisi olla sellainen tilanne nykyisessä taloustilanteessa, mikä kippaisi pitkän koron edullisemmaksi kuin lyhyen...? Rahalaitoksethan pelaa keskenään lyhyellä korolla joten se on pankkien intressissä pitää matalampana kuin pitkä korko joka tapauksessa. Pitkää on helpompi myydä turvallisuushakuisille asiakkaille jotenkin vakaampana vaihtoehtona, mutta en minä nyt näe kauheasti riskiä tuossa 3 kk euriborissakaan, on siinä aikaa reagoida jos nyt vähän edes talousuutisia seuraa.

Muoks ja kyllä sitä 3 kk euriboria vielä pankeista saa. Ylipäänsä jos nyt on suht normaalisti hoitanut raha-asiansa ja talous jollakin tavalla turvattu niin ei kannata liian lakki kourassa mennä sinne pankkiin neuvottelemaan. "Okei me mennään sitten siihen toiseen pankkiin" riittävän monta kertaa sanottuna sai meillä marginaalin puoleen siitä mitä meille ensin tarjottiin.

[Ves_ku]

Uuteen lainaan tällä hetkellä alkaa marginaali olemaan prosentin luokkaa. Oma marginaali on 0.35. Näillä hinnoilla 12 kuukauden korko vanhalla marginaalilla on edelleen halvempi kuin 3 kuukauden korko uudella marginaalilla. Jos marginaaliin korkoa vaihdettaessa kosketaan niin todennäköisesti muutos on useamman promillen.

Pitänee koittaa ehtiä pankissa poikkeamaan ja hiukan tinkailemaan. Pankin vaihdolla ei paljoo kannata uhkailla koska hyvin tietävät, että halvemmalla en missään tule pääsemään. On siis vaan koitettava vedota sopimukseen kirjoitettuihin asioihin. Merkittävän muutoksen hinnaksi on laitettu 30 €. Nämäkin hinnat tosin nykyisen hinnaston mukaan paljon suuremmat. Koron vaihtoa tuohon aikaan myytiin helppona juttuna. Harmi vaan, että en sitä erillisenä mainintana tajunnut sopimukseen pyytää.

[kuusikkolaiset]

About vuosi sitten neuvoteltu lainat uusiksi ja ainakin sampopankin tikkurilan konttorista sai 1kk euriborin ja tasalyhennyksen suhteellisen helposti. Kumpaakaan ei tarjottu, mutta kyllä ne sieltä saatiin pienen keskustelun jälkeen. Ja pankin vaihto korttia ei edes pystynyt käyttämään, koska marginaalimme on sellaisella tasolla, jota emme muualta saisi.